物流金融實(shí)務(wù) ——倉單質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)防范
2016-03-31 00:00:00
摘要：倉單作為一種由實(shí)物產(chǎn)品做后盾的流通工具，日益成為市場體系和金融體系中的重要組成部分。但毫無疑問，隨其發(fā)展而暴露出來的問題也越來越多，本文首先簡述倉單質(zhì)押的效力，而后介紹倉單質(zhì)押有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)，并談?wù)勔恍┐譁\的看法。
關(guān)鍵詞：倉單質(zhì)押、效力、法律風(fēng)險(xiǎn)
一、倉單質(zhì)押的基本介紹
倉單質(zhì)押是指出質(zhì)人將商品存儲在物流企業(yè)中，由物流企業(yè)監(jiān)管商品，出質(zhì)人憑借倉庫開具的存儲憑證（倉單）向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款，銀行根據(jù)商品的價(jià)值提供一定比例的貸款，同時(shí)由物流企業(yè)監(jiān)管貨物。
二、倉單質(zhì)押的性質(zhì)
房紹坤,趙志毅在《論倉單質(zhì)押》[1]一文中對于倉單質(zhì)押的性質(zhì)做出如下探討，認(rèn)為倉單質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押：
《擔(dān)保法》第七十五、七十六、七十七條將匯票、支票、本票、債券、存款單、提單、倉單規(guī)定在一起，同屬于可質(zhì)押的權(quán)利。[2]倉單并不是動(dòng)產(chǎn)，而是設(shè)定并證明持券人有權(quán)取得一定財(cái)產(chǎn)權(quán)利的書面憑證，是代表倉儲物所有權(quán)的有價(jià)證券。倉單質(zhì)押的標(biāo)的物為倉單，倉單是物權(quán)證券化的一種表現(xiàn)形式，合法擁有倉單即意味著擁有倉儲物的所有權(quán)。轉(zhuǎn)移倉單也就意味著轉(zhuǎn)移了倉儲物的所有權(quán)。同時(shí)，由于倉單為文義證券，倉單上所記載的權(quán)利義務(wù)與倉單是合為一體的。從最純粹的意義上講，倉單本身只不過為一張紙，有意義的是記載其上的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。由是觀之，可以說，該倉單質(zhì)押存在于對倉儲物的返還請求權(quán)上。
而相反的，吳春燕在其《提單、倉單質(zhì)押性質(zhì)探析》[3]中提出，倉單質(zhì)押應(yīng)為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)。認(rèn)為對動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押中“動(dòng)產(chǎn)”的認(rèn)識應(yīng)當(dāng)放入質(zhì)押這個(gè)已設(shè)定的法律關(guān)系當(dāng)中認(rèn)識，著重考慮其所產(chǎn)生的法律效果。她認(rèn)為提單、倉單所具有的物權(quán)屬性與一般意義的動(dòng)產(chǎn)在法律上具有相似性，將其放入質(zhì)押這個(gè)法律關(guān)系中會產(chǎn)生近似的法律效果。同時(shí)，提單、倉單與其項(xiàng)下的貨物存在密切關(guān)系，具有同樣的法律效力。占有提單或倉單等于占有貨物，質(zhì)押提單或倉單等于質(zhì)押貨物本身。最后她認(rèn)為提單、倉單質(zhì)押是建立在它們所體現(xiàn)的物權(quán)屬性基礎(chǔ)之上的。而它們體現(xiàn)的物權(quán)屬性與動(dòng)產(chǎn)的物權(quán)性在某種程度上具有一致性。
根據(jù)我國《合同法》第387條的規(guī)定，出質(zhì)人背書并經(jīng)保管人簽字或蓋章，可以轉(zhuǎn)讓提取倉儲物的權(quán)利。由此可知，在倉單質(zhì)押中，提取倉儲物的權(quán)利是倉單質(zhì)押的標(biāo)的權(quán)利。從這種意義上說，倉單質(zhì)押在性質(zhì)上應(yīng)為權(quán)利質(zhì)押。
三、倉單質(zhì)押的效力
關(guān)于倉單質(zhì)押的效力，主要包括倉單質(zhì)押擔(dān)保的效力范圍、倉單質(zhì)押對質(zhì)權(quán)人的效力、倉單質(zhì)押對出質(zhì)人的效力及倉單質(zhì)押對倉儲物保管人的效力。
（一）倉單質(zhì)押擔(dān)保的效力范圍
倉單質(zhì)押擔(dān)保的效力范圍包括其所擔(dān)保的債權(quán)范圍和倉單質(zhì)押標(biāo)的物范圍。
1、倉單質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)范圍
質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。
2、倉單質(zhì)押標(biāo)的物范圍
倉單質(zhì)押的標(biāo)的物毋庸置疑為倉單，而倉單中蘊(yùn)涵的是那一批倉儲貨物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。依《合同法》第390條的規(guī)定，倉儲物的保管人對入庫倉儲物發(fā)現(xiàn)有變質(zhì)或其他損壞，危及其他倉儲物的安全和正常保管的，除催告存貨人或者倉單持有人做出必要的處置外，在緊急情況下，保管人可以做出必要的處置。保管人多數(shù)會將其變價(jià)或依法提存，此時(shí)的倉單質(zhì)押的效力同樣及于該代位物或者提存物。如果倉儲物生有孳息的，則倉單質(zhì)押的效力也及于該孳息。
（二）倉單質(zhì)押對質(zhì)權(quán)人的效力
1、倉儲物的返還請求權(quán)。倉單是提取倉儲物的憑證，倉單質(zhì)押的質(zhì)權(quán)人在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)留置倉單，可以憑其所占有的倉單向保管人請求提取倉儲物而進(jìn)行變價(jià)并優(yōu)先受償屆期債權(quán)。
2、質(zhì)權(quán)實(shí)行權(quán)。我國《合同法》第388條的規(guī)定：“保管人根據(jù)存貨人或者倉單持有人的要求，應(yīng)當(dāng)同意其檢驗(yàn)倉儲物或者提取樣品?！钡?89條規(guī)定：“保管人對入庫倉儲物發(fā)現(xiàn)有變質(zhì)或者其他損壞的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知存貨人或者倉單持有人?！睆倪@兩條規(guī)定并結(jié)合我國《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為：倉單設(shè)質(zhì)后，因質(zhì)權(quán)人依法占有倉單，因此質(zhì)權(quán)人有權(quán)依照《合同法》的有關(guān)規(guī)定向倉儲物的保管人請求檢驗(yàn)倉儲物或者提取倉儲物的樣品，保管人不得拒絕，并且無須征得出質(zhì)人的同意。質(zhì)權(quán)人在檢驗(yàn)倉儲物或者提取倉儲物的樣品后，發(fā)現(xiàn)倉儲物有毀損或者滅失之虞而將害及質(zhì)權(quán)的，質(zhì)權(quán)人得與出質(zhì)人協(xié)商由出質(zhì)人另行提供足額擔(dān)保，或者由質(zhì)權(quán)人提前實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，以此來保全自己的質(zhì)權(quán)。
（三）倉單質(zhì)押對出質(zhì)人的效力
倉單質(zhì)押對出質(zhì)人的效力主要表現(xiàn)為其對倉儲物處分權(quán)受有限制。倉單作為一種物權(quán)證券，是提取倉儲物的憑證，取得倉單意味著取得了倉儲物的所有權(quán)。但倉單一經(jīng)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人即占有出質(zhì)人交付的倉單，此時(shí)質(zhì)權(quán)人取得的并不是倉儲物的所有權(quán)而僅為質(zhì)權(quán)；在出質(zhì)人，因其暫時(shí)喪失了對倉單的占有，盡管其對倉儲物依然享有所有權(quán)，但若想處分該倉儲物，則勢必會受到限制。
出質(zhì)人若想對倉儲物進(jìn)行處分，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人另行提供相應(yīng)的擔(dān)保，或者經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意而取回倉單，從而實(shí)現(xiàn)自己對倉儲物的處分權(quán)。
（四）倉單質(zhì)押對倉儲物保管人的效力
1、保管人負(fù)有見單即交付倉儲物的義務(wù)。倉單為無因證券。在倉儲合同中，保管人簽發(fā)倉單后，倉單持有人對保管人即可行使權(quán)利，而對取得倉單的原因,不負(fù)證明責(zé)任。就是說，倉單持有人無論是否為存貨人，都可以行使倉單所代表的權(quán)利。
2、保管人享有救濟(jì)權(quán)。合同法第三百九十二條儲存期間屆滿，存貨人或者倉單持有人應(yīng)當(dāng)憑倉單提取倉儲物。存貨人或者倉單持有人逾期提取的，應(yīng)當(dāng)加收倉儲費(fèi)；提前提取的，不減收倉儲費(fèi)。質(zhì)權(quán)人提取倉儲物而尚有未支付的倉儲費(fèi)的，保管人得請求質(zhì)權(quán)人支付倉儲費(fèi)。當(dāng)然，質(zhì)權(quán)人可在倉儲物的變價(jià)之中扣除，由債務(wù)人最后負(fù)責(zé)。若倉儲期間業(yè)已屆滿，同樣由質(zhì)權(quán)人先支付逾期倉儲費(fèi)，債務(wù)人最后予以補(bǔ)償。
四、倉單質(zhì)押中的法律風(fēng)險(xiǎn)介紹及相應(yīng)措施
（一）重復(fù)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)
從青島港重復(fù)質(zhì)押騙貸案可以總結(jié)出，由于銀行與銀行之間在信息交流上是封閉的，使得每個(gè)銀行成為一個(gè)個(gè)信息的孤立體，而重復(fù)質(zhì)押融資者正是利用了這一漏洞乘虛而入，在各個(gè)不同銀行就同一貨物進(jìn)行多次質(zhì)押騙取融資。盡管可以《刑法》第一百九十三條規(guī)定的“使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的”的情形認(rèn)定出質(zhì)人構(gòu)成貸款詐騙罪。但隨著社會發(fā)展以及倉單這一領(lǐng)域的不斷前行，僅僅通過刑事救濟(jì)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
擔(dān)保融資發(fā)展的產(chǎn)物，是銀行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營的必然結(jié)果。通過第三方監(jiān)管及回購機(jī)制的建立，可以使貸款人與銀行間建立一個(gè)聯(lián)系紐帶。保障貸款人提供的質(zhì)押物實(shí)際有效的存在，以及避免質(zhì)押物重復(fù)質(zhì)押現(xiàn)象的出現(xiàn)；另一方面通過第三個(gè)擔(dān)?；刭徔梢允广y行更容易向企業(yè)發(fā)放貸款，解決企業(yè)融資發(fā)展問題。
（二）其他法律風(fēng)險(xiǎn)防范
1、目前我國沒有專門針對倉儲物流的相關(guān)法律，對倉單只規(guī)定了內(nèi)容要件而沒有明確定義。如果倉單存在法律上的瑕疵，如在倉單質(zhì)押融資之前已經(jīng)被借款人進(jìn)行惡意抵押，商業(yè)銀行的質(zhì)權(quán)將很可能得不到保障。
應(yīng)對措施：商業(yè)銀行應(yīng)通過有效手段核實(shí)倉單的真實(shí)性、唯一性、合法性和有效性，并且確保倉單所包括的質(zhì)押物在法律屬性上沒有瑕疵。[4]
2、倉單質(zhì)押操作中的法律驗(yàn)貨責(zé)任需明確。如果在物流金融的三方合同中沒有明確的規(guī)定驗(yàn)貨的責(zé)任，則根據(jù) 《合同法》第 384 條規(guī)定，“保管人應(yīng)當(dāng)按照約定對入庫倉儲物進(jìn)行驗(yàn)收”。當(dāng)保管人與委托人沒有約定或約定不驗(yàn)收的倉儲物的，倉儲公司僅負(fù)合理注意義務(wù)，并不負(fù)必然之法律義務(wù)。倉儲物流公司僅需要盡合理注意義務(wù)，也就是只對貨物表面是否完好進(jìn)行檢查，對貨物的不實(shí)不承擔(dān)責(zé)任，銀行只有向貸款人追討貸款，銀行作為質(zhì)押權(quán)人卻沒有了質(zhì)押物，這樣就失去了物流金融業(yè)務(wù)的初衷。所以，驗(yàn)貨責(zé)任需要明確具體，保證銀行的貸款安全。[5]
3、關(guān)于質(zhì)押禁止流質(zhì)條款《物權(quán)法》第 211 條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有?！蓖ǔＧ闆r下，銀行的利益不受影響。但是在銀行明知貸款人有可能不償還貸款的情況下往往束手無策。根據(jù)《物權(quán)法》第 225 條、《擔(dān)保法司法解釋》 第102 條規(guī)定，倉單的提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存；倉單提貨日期后于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人只能在提貨日期屆滿時(shí)提取貨物。所以，銀行需要對貨物的倉儲協(xié)議有一定的了解，與貸款日期協(xié)調(diào)。
（三）物流企業(yè)避免承擔(dān)超過其能力范圍的責(zé)任。
目前我國并未明確建立開展物流金融特別是倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的法律體系，至今沒有具體的規(guī)定對倉單的絕對和相對記載事項(xiàng)進(jìn)行明確，更不用說對倉單的簽發(fā)和背書轉(zhuǎn)讓等行為進(jìn)行規(guī)范了。因此，參與倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的各方權(quán)利和義務(wù)并不清晰。通常情況下物流企業(yè)只能被動(dòng)接受銀行所提供的格式條款合同文本，如合同會要求物流企業(yè)對質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，這一條款即超出了物流企業(yè)的能力范圍，而法律對此并無明確規(guī)定，一旦質(zhì)押物權(quán)屬出現(xiàn)問題，物流企業(yè)可能會承擔(dān)較大的損失。
注：參考文獻(xiàn)
1、《淺議倉單質(zhì)押相關(guān)法規(guī)的完善》，趙靖、趙立欣，2010.3
2、《商業(yè)銀行非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范》，康靈 譚芳麗，2009
3、《基于內(nèi)部控制的倉單質(zhì)押融資操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范》，范振東，2013
4、《倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)中盈利模式和法律風(fēng)險(xiǎn)防范問題的研究》，王菲，2014.2
5、《金融與法：非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范》，汪其昌，2012.2
6、《倉單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)管理分析》，劉偉，2007
7、《倉單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析》，陳玉霞，2013.3
8、《淺析倉單質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)及防范——以青島港重復(fù)質(zhì)押騙貸案為視角》,楊勇，2014.10
9、《倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估及防范》，王振江，2009.05
10、《第三方物流開展倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范》，東方，2011.9
作者介紹：浙江京衡律師事務(wù)所 合伙人 物流金融部副主任
[1] 房紹坤,趙志毅.論倉單質(zhì)押〔J〕.人大報(bào)刊復(fù)印資料·民商法學(xué), 2001,(11).
[2] 第七十五條 下列權(quán)利可以質(zhì)押：（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；
第七十六條 以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。
第七十七條 以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票……倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。
[3] 吳春燕，《提單、倉單質(zhì)押性質(zhì)探析》，2009.4
[4] 鄔丹，《倉單質(zhì)押融資核心風(fēng)險(xiǎn)防范》，2014.10.15
[5] 陳玉霞，《倉單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析》，2013.3