攤上大事的“金融服務(wù)費”,行業(yè)潛規(guī)則再發(fā)酵,如何避免再入坑?
2019-04-18 00:00:00
引言:
近些天,西安奔馳女車主坐在車上維權(quán)的事件持續(xù)發(fā)酵,對于無車一族來說繼續(xù)吃瓜即可。雖然目前女車主已經(jīng)和“利之星”達成和解,但是自女車主與4S店協(xié)商錄音曝光之后,又引來了一批針對“金融服務(wù)費”的維權(quán)事件。很多人在購車過程中或多或少的遇到了4S店要求其購買保險、服務(wù),或者支付費用。那么在人們購買力飛速增長的同時,家庭或個人購買車輛已經(jīng)成為日常生活支出。相對于以前,如今消費者更能遇到各種4S店帶來的侵犯權(quán)益的事件。
對于車輛的質(zhì)量問題,消費者實在已經(jīng)司空見慣。但是對于“金融服務(wù)費”這些隱蔽的費用,消費者卻無招架之力,一不小心就會入坑。那么到底什么是“金融服務(wù)費”?“金融服務(wù)費”到底服務(wù)的是什么?4S店收取“金融服務(wù)費”是否合理?對于4S店而言,向消費者收取哪些費用是合法合理的呢?以上問題,筆者結(jié)合近年來頻發(fā)的車主維權(quán)事件及行政部門的處罰案件,總結(jié)當(dāng)前關(guān)于“金融服務(wù)費”呈現(xiàn)的若干問題,希望能為廣大消費者維權(quán)和4S店誠信經(jīng)營提供部分參考。
事件回顧:
奔馳女車主在“利之星”購買了66萬的奔馳,在她能夠全額付款的情況下,銷售極力勸女車主分期付款,因為分期付款的利率低,對她很有利。但是在支付完首付的費用并辦理貸款的時候,“利之星”銷售忽然提出有一筆服務(wù)費用,大約1.5萬元。之后女車主支付了相關(guān)的費用,但該費用是轉(zhuǎn)至個人賬戶,且4S店未開具發(fā)票。但是在此之前,女車主并未被告知有該筆費用,且也不知道該筆費用的服務(wù)體現(xiàn)在哪里。
一、什么是“金融服務(wù)費”?
金融服務(wù)費,有說法認(rèn)為,就是在汽車的金融貸款中所產(chǎn)生的各項費用。而該類貸款一般是金融機構(gòu)與汽車銷售商即4S店合作并向消費者推銷的貸款。所以簡言之該費用包括了4S店合作分成的利潤。
但是,另有說法認(rèn)為,金融服務(wù)費就是4S店提前取得的貸款利息,即根本不存在4S店所宣稱的低息或者免息的貸款,而是直接適用該服務(wù)費,4S店收取相應(yīng)的利息。
根據(jù)奔馳汽車官網(wǎng)的金融計算器來看,零售價、首付和分期付款的金額均有顯示,但是對于金融服務(wù)費卻無跡可尋。而根據(jù)從金融機構(gòu)的了解,金融機構(gòu)也未要求4S店代替其收取金融服務(wù)費用。
綜合以上分析,筆者認(rèn)為,實際上金融服務(wù)費就是在銷售商向消費者推薦分期購買車輛并進行貸款的情況下,單方向消費者收取的費用,該費用即低息的情況下提前收取的利息,一般能夠達到貸款數(shù)額的2%-5%,具體看地方和4S店內(nèi)部的約定。
二、金融服務(wù)費的“前世今生”
很早開始,4S店就已經(jīng)自行向消費者收取相關(guān)費用,但是由于近年來車貸行業(yè)的發(fā)展,4S店與金融機構(gòu)的合作更加緊密,由此4S店能獲得更多的利潤分成;另一方面,4S店并非靠銷售車輛獲得價格差,而是通過后汽車服務(wù),比如汽車保養(yǎng)、維修等來獲得利潤。同時在前期為了吸引更多的消費者來購買,4S店往往在價格上給出很大的誘惑,以此獲得更多的市場。但是4S店收取金融服務(wù)費的行為,卻是“一脈傳承”、“亙古不變”。
(一)車貸檔案管理費
在陜西安先生購買車輛后,其就需要對4S店繳納“檔案管理費”。因為安先生車輛在做抵押的情況下,資料必須存放在4S店里面,因此4S店要求安先生在貸款還清以后其本人應(yīng)該向其繳納戶籍資料管理費,4S店每年收費固定費用,且與安先生每年還貸的利息無關(guān)。但是該費用僅為4S店自行收取的,具體的服務(wù)項目在購買和服務(wù)的過程中也未體現(xiàn)。
(二)銀行調(diào)查費
有4S店在收取費用的時候向消費者收取“銀行調(diào)查費”。在收取該費用之前4S店未向消費者告知該費用為何種費用,也未告知如何使用。而4S店僅告知消費者需要一次性支付全部費用,未告知其他任何信息。
(三)金融手續(xù)費
有消費者在購買車輛時,被4S店要求向其支付“金融調(diào)查費”,但聲稱是需要向金融機構(gòu)支付的押金。但是后又稱是向需要向銀行支付的手續(xù)費。但未告知其他信息。
關(guān)于金融服務(wù)費的“前世今生”,還有“保管費”、“金融調(diào)查費”、“銀行貸款手續(xù)費”等等。雖然名稱不同,這些費用都有異曲同工之處,即4S店在要求支付消費者支付的時候,都未事先告知消費者,也未說明具體的服務(wù)事項。實際上,這些費用均是4S店自行收取的費用,在4S店內(nèi)部對收取的費用的大小有明確的規(guī)定。
三、金融服務(wù)費的法律之問
在探討金融服務(wù)費的法律問題之前,筆者對案件女車主提到的金融服務(wù)費“究竟服務(wù)了什么”的問題,予以分析。金融服務(wù)費的服務(wù)對象,也就是服務(wù)的對價性。筆者認(rèn)為即便4S店收取金融服務(wù)費的行為,經(jīng)過事先審批,也事先告知了女車主,但如果4S店并未提供相應(yīng)服務(wù),女車主也可以根據(jù)合同認(rèn)定對方違約,進而要回服務(wù)費。
那么4S店是否可以單方向消費者收取金融服務(wù)費呢?筆者通過以下幾點法律法規(guī)的分析,做一下簡單的回應(yīng)。
(一)4S店要求消費者支付金融服務(wù)費是否是欺詐行為?
在消費者購買車輛的過程中,與4S店之間形成了買賣合同。若在合同簽訂和履行的過程當(dāng)中,4S店在未明確告知消費者的情況下,以強制、誘騙、隱瞞的方式,使消費者接受不公平、不合理的消費項目,可能涉嫌欺詐。但若4S店事先告知了消費者該筆金融服務(wù)費存在的,其無據(jù)收取金融服務(wù)費并不影響消費者作出購買汽車的意思表示,雙方之間的買賣合同成立且生效,而4S店私自收取金融服務(wù)費的行為并不影響消費者購買車輛的意思表示,因此4S店從銷售車輛的角度來看并不構(gòu)成欺詐行為。因此消費者僅能從金融服務(wù)費本身予以維權(quán)。
對于奔馳女車主維權(quán)案件,奔馳官方宣稱沒有金融服務(wù)費,在奔馳官網(wǎng)中也未發(fā)現(xiàn)所謂的金融服務(wù)費,那么4S店擅自收取是否構(gòu)成欺詐?筆者認(rèn)為,4S店該行為已經(jīng)構(gòu)成欺詐,女車主可以依據(jù)相關(guān)法律維權(quán)。
(二)4S店是否能要求消費者支付金融服務(wù)費?
《消費者權(quán)益保護法》第十六條規(guī)定:經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù),應(yīng)當(dāng)依照本法和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。經(jīng)營者和消費者有約定的,應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù),但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù),應(yīng)當(dāng)恪守社會公德,誠信經(jīng)營,保障消費者的合法權(quán)益;不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件,不得強制交易。《汽車銷售管理辦法》第10條規(guī)定:經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所以適當(dāng)形式明示銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價格和各項服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn),不得在標(biāo)價之外加價銷售或收取額外費用。4S店不得隨意向消費者收取額外費用。因此4S店私自收取金融服務(wù)費的行為是違法的。
(三)4S店與銀行等金融機構(gòu)合作是否涉嫌壟斷經(jīng)營?
貸款的主體應(yīng)該是個體,既然是消費者自行貸款,那么他就有權(quán)自主辦理相關(guān)手續(xù),如果銀行等金融機構(gòu)僅僅允許4S店代理貸款服務(wù),那么其剝奪了車主自主選擇權(quán),相當(dāng)于壟斷經(jīng)營,違反了消費者權(quán)益保護法。個人貸款必須通過中介機構(gòu)來辦理貸款,在這種情況下,4S店就算收取30%的手續(xù)費,車主也必須得通過4S店。就這個方面來說,銀行等金融機構(gòu)和4S店是涉嫌壟斷經(jīng)營的,有違規(guī)違法之嫌。消費者有權(quán)選擇自行決定是否貸款,是否向哪個金融機構(gòu)貸款以及貸款的數(shù)額和方式等。同時,消費者也可以要求4S店進行說明其支付的服務(wù)費用,4S店所應(yīng)當(dāng)提供的具體服務(wù)類型,否則,4S店無權(quán)要求消費者支付金融服務(wù)費,也有壟斷經(jīng)營之嫌。
(四)4S店收取金融服務(wù)費是否違反稅務(wù)規(guī)定?
我國《稅收征收管理辦法》第二十一條規(guī)定:稅務(wù)機關(guān)是發(fā)票的主管機關(guān),負(fù)責(zé)發(fā)票印制、領(lǐng)購、開具、取得、保管、繳銷的管理和監(jiān)督。單位、個人在購銷商品、提供或者接受經(jīng)營服務(wù)以及從事其他經(jīng)營活動中,應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定開具、使用、取得發(fā)票。對于4S店要求消費者支付金融服務(wù)費并未開具發(fā)票的,稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)予以查處。但是若4S店按照正常的流程為消費者開具發(fā)票的,整個收取金融服務(wù)費的行為應(yīng)當(dāng)從《消費者權(quán)益保護法》、《汽車銷售管理辦法》來著手,從消協(xié)、市場監(jiān)督管理局、商務(wù)部等行政部門予以投訴。
實際上,對于4S店向消費者收取金融服務(wù)費的行為,4S店并未通過物價局進行報備。汽車銷售行業(yè)是個服務(wù)性行業(yè),銷售商在向消費者出售車輛時,費用層出不窮,包括金融服務(wù)費在內(nèi)的各種費用的收取,4S店并不會向物價局報備。所以物價局也肩負(fù)重任,整治汽車銷售中出現(xiàn)的違規(guī)收費問題也迫在眉睫。
四、如何避免入坑
4S店在向消費者出售車輛時,存在以各種名目收取費用的行為。那么哪些費用是4S店可以收取,哪些費用是不可以收取的呢?比如上牌費,4S店開業(yè)收取,但需要消費者同意,并確實為消費者提供服務(wù)。但是出庫費(車輛停放費)、PDI(PreDeliveryInspection)檢測費、報備費等均是不得向消費者隨意收取的。
但是4S店往往會想法設(shè)法使上述有問題的收費顯得合法合理。4S店通常的做法,會將這筆費用寫進購車合同之中,然后稱是按合同約定收費。但是,購車合同一般都是4S 店提供的格式合同。對此,《消費者權(quán)益保護法》設(shè)置了有針對性的條款,包括“經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式,作出排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定,不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易”的規(guī)定,“格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的,其內(nèi)容無效”等規(guī)定。因此,4S 店與消費者即使簽了格式合同,上述費用的收取也沒有合法性。那么消費者要如何避免入坑呢?
(一)格式條款要細心
對于消費者在簽訂相關(guān)協(xié)議的時候,一定要看清合同中約定的內(nèi)容,包括各種需要支付的費用和需要簽訂名字的地方;其次要仔細詢問某些費用具體提供的服務(wù)內(nèi)容;第三,建議在購車時做好功課,避免向按照4S店指定的金融機構(gòu)貸款。
(二)書面往來要謹(jǐn)慎
作為消費者而言,在與4S店溝通過程中,可以通過電話錄音、發(fā)送手機短信等形式進行溝通。但是筆者建議如果確系重要的問題,通過書面文件往來的方式向4S店告知情況,便于后續(xù)維權(quán)。
(三)維護權(quán)利要正當(dāng)
消費者應(yīng)當(dāng)為理性的消費者,所以在糾紛確實出現(xiàn)時,首先需要與4S店協(xié)商,當(dāng)然第一步肯定不夠友好,但是與4S店協(xié)商也可表現(xiàn)消費者的理性;其次,通過向工商管理部門和消協(xié)等反映情況,確實投訴無門的,找尋媒體不失為一個好的途徑;最后,可以通過用法律手段來維護自己的權(quán)利。
無論消費者做的有多細致,都可能或多或少的掉入潛在的坑中。所以一個良好的買賣,需要雙方的共同促成,更需要靠4S店的誠信經(jīng)營,也需要行政部門的大力監(jiān)督。筆者希望通過以上簡單的介紹,能夠讓消費者、銷售商、生產(chǎn)廠家和我們相關(guān)部門都有所警示,以便形成清明的汽車市場環(huán)境。